香港保險業AI輔助核保：監管框架與部署現況

監管框架與實際部署現況

香港保險業在AI應用的探索上是本港金融監管行業中行動最為具體的一個領域。保險業監管局（IA）在2025至2026年間推出了多個結構性促進計劃，但現行法規對AI自動化的具體邊界尚未明文劃定，行業在摸索中前行。

IA的促進機制

IA於2025年8月推出AI促進計劃（AI Cohort Programme），聚集保險界領袖與科技服務供應商，聚焦核保、理賠、欺詐偵測、客戶服務及銷售支援等應用領域。AIA、AXA、FWD Group、Prudential、HSBC Life、YF Life Insurance與中國太平保險（香港）七間主要保險公司加入。

2026年3月，HKMA、SFC、IA與MPFA聯合Cyberport推出GenA.I. Sandbox++，為跨界別AI應用提供受監管環境測試，保險核保與理賠處理列於涵蓋範圍。首批從近100份提案中選出36個用例，AXA、FWD Life、HSBC Life、中銀集團人壽、宏利均在入選之列。

監管框架的現狀

香港《保險業條例》（Cap. 41）目前未有明文條款劃定AI自動化與人工決策的具體邊界。行業通行的一般原則是：AI協助處理與分析，持牌專業人員負責最終審批。精算判斷、涉及高金額理賠的決策，以及需要醫療核查的核保環節，業界實踐上均保留人工審核。

數據處理的合規考量

保險核保涉及大量個人健康及醫療數據，屬高敏感個人資料。PCPD 2024年6月發布的「AI: Model Personal Data Protection Framework」為此類數據在AI系統中的處理提供指引框架，強調須符合《個人資料（私隱）條例》（PDPO）的收集目的限制原則。

在香港保險業常見的中英混合格式表格（含印章、手寫字段）中，AI文件識別的準確度受限於目前OCR技術對非標準版式的處理能力。系統設計應包含對低信心識別結果的標注與人工複核機制，而非默認所有提取結果均準確。

中英混合文件的處理難點，可參考你份文件一半中文一半英文：AI系統跌倒的位置；非結構化文件轉結構化數據的方法與成本，可參考AI文件處理自動化。

反歧視合規

香港《性別歧視條例》、《殘疾歧視條例》、《種族歧視條例》及《家庭崗位歧視條例》均適用於保險核保決策。若AI核保模型使用與受保護特徵相關的代理指標（如郵政區域、職業類別），可能在效果上構成間接歧視，即使模型設計中並未明確使用受保護特徵作為輸入。

模型部署前的偏見測試並非純屬技術問題，而是合規要求。SFC於其2024年11月AI通函中已要求證券業持牌法團對AI模型進行偏見測試，保險業雖無相同強制要求，但相同原則適用。

同樣的間接歧視原則亦適用於招聘場景，詳見AI招聘篩選在香港：法律邊界、偏見風險與實際做法。

小結

香港保險業AI的現狀是：監管機構主動推進試點與沙盒計劃，行業大型參與者已進入實踐階段，但法規層面的具體邊界仍依賴行業自律與監管機構的持續指引演化。在法規明確化之前，人工審核節點的保留與數據處理合規，是當前部署AI核保系統最需要優先確保的兩個維度。

延伸閱讀：香港會計師行AI應用：自動化範圍與判斷領域