香港保险业AI辅助核保：监管框架与部署现况

监管框架与实际部署现况

香港保险业在AI应用的探索上是本港金融监管行业中行动最为具体的一个领域。保险业监管局（IA）在2025至2026年间推出了多个结构性促进计划，但现行法规对AI自动化的具体边界尚未明文划定，行业在摸索中前行。

IA的促进机制

IA于2025年8月推出AI促进计划（AI Cohort Programme），聚集保险界领袖与科技服务供应商，聚焦核保、理赔、欺诈侦测、客户服务及销售支持等应用领域。AIA、AXA、FWD Group、Prudential、HSBC Life、YF Life Insurance与中国太平保险（香港）七间主要保险公司加入。

2026年3月，HKMA、SFC、IA与MPFA联合Cyberport推出GenA.I. Sandbox++，为跨界别AI应用提供受监管环境测试，保险核保与理赔处理列于涵盖范围。首批从近100份提案中选出36个用例，AXA、FWD Life、HSBC Life、中银集团人寿、宏利均在入选之列。

监管框架的现状

香港《保险业条例》（Cap. 41）目前未有明文条款划定AI自动化与人工决策的具体边界。行业通行的一般原则是：AI协助处理与分析，持牌专业人员负责最终审批。精算判断、涉及高金额理赔的决策，以及需要医疗核查的核保环节，业界实践上均保留人工审核。

数据处理的合规考量

保险核保涉及大量个人健康及医疗数据，属高敏感个人资料。PCPD 2024年6月发布的“AI: Model Personal Data Protection Framework”为此类数据在AI系统中的处理提供指引框架，强调须符合《个人资料（私隐）条例》（PDPO）的收集目的限制原则。

在香港保险业常见的中英混合格式表格（含印章、手写字段）中，AI文件识别的准确度受限于目前OCR技术对非标准版式的处理能力。系统设计应包含对低信心识别结果的标注与人工复核机制，而非默认所有提取结果均准确。

中英混合文件的处理难点，可参考文件一半中文一半英文：AI系统失误的位置；非结构化文件转结构化数据的方法与成本，可参考AI文件处理自动化。

反歧视合规

香港《性别歧视条例》、《残疾歧视条例》、《种族歧视条例》及《家庭岗位歧视条例》均适用于保险核保决策。若AI核保模型使用与受保护特征相关的代理指标（如邮政区域、职业类别），可能在效果上构成间接歧视，即使模型设计中并未明确使用受保护特征作为输入。

模型部署前的偏见测试并非纯属技术问题，而是合规要求。SFC于其2024年11月AI通函中已要求证券业持牌法团对AI模型进行偏见测试，保险业虽无相同强制要求，但相同原则适用。

同样的间接歧视原则亦适用于招聘场景，详见AI招聘筛选在香港：法律边界、偏见风险与实际做法。

小结

香港保险业AI的现状是：监管机构主动推进试点与沙盒计划，行业大型参与者已进入实践阶段，但法规层面的具体边界仍依赖行业自律与监管机构的持续指引演化。在法规明确化之前，人工审核节点的保留与数据处理合规，是当前部署AI核保系统最需要优先确保的两个维度。

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